أخذ تقاعده كدفعة واحدة عند 65. بعد عامين، قامت ميديكير بتحصيل فاتورة منه كأنه مليونير.
تحدد ميديكير الأقساط باستخدام الدخل المعدل المعدل (MAGI) من عامين سابقين، لذا يمكن أن تتسبب دفعة معاش قدرها 350,000 دولار في زيادة تكاليف الجزء ب من 203 دولارات إلى 649 دولارًا شهريًا.
تعمل رسوم IRMAA كمنحدرات، حيث يؤدي تجاوز العتبة بدولار واحد فقط إلى فرض العقوبة كاملة، مما يكلف فرانك حوالي 6,400 دولار في سنة واحدة.
تساعد عملية نقل IRA من وصي إلى وصي في إبقاء شراء المعاش بعيدًا تمامًا عن MAGI، مما يسمح بتوزيع الدخل الخاضع للضريبة على مدى سنوات للبقاء تحت عتبات IRMAA.
هل أنت متقدم، أم متأخر في التقاعد؟ يمكن لأداة سمارت أسيست المجانية أن تطابقك مع مستشار مالي في دقائق لمساعدتك في الإجابة على ذلك اليوم. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يتصرف في مصلحتك. لا تضيع دقيقة أخرى؛ تعرف على المزيد هنا.
تقاعد في سن 65 من شركة قطع غيار الآلات التي عرضت عليه خيارًا: شيك معاش شهري مدى الحياة، أو دفعة نقدية لمرة واحدة تبلغ حوالي 350,000 دولار. اختار المبلغ الإجمالي. شعر أن السيطرة على المال بنفسه كانت أكثر أمانًا، وكانت الشركة غير مستقرة لسنوات. أودع جزءًا في IRA، واحتفظ بجزء في حساب وساطة خاضع للضريبة لتجديد المطبخ، وبدأ في استلام الضمان الاجتماعي في سن 66.
بعد عامين، وصلته رسالة من ميديكير تفيد بأن قسطه في الجزء ب سيرتفع من المبلغ القياسي البالغ حوالي 203 دولارات شهريًا إلى حوالي 649 دولارًا، بالإضافة إلى حوالي 83 دولارًا إضافيًا مضافًا إلى خطة الأدوية الخاصة به في الجزء د. لم يحصل على راتب منذ سنوات. ماذا حدث؟
تظهر هذه السيناريوهات بالضبط في منتديات التقاعد كثيرًا. وصف أحد الأعضاء مؤخرًا فتحه رسالة ميديكير، وحدق في الأرقام، وسأل عما إذا كان هناك خطأ لأنه كان "يعيش على الضمان الاجتماعي وحديقة." لم يكن هناك خطأ. كانت إقرار الضريبة من عامين سابقين يتحدث.
إليك سؤال لا يستطيع معظم الناس الإجابة عليه قبل 5 سنوات من التقاعد: بناءً على معدل ادخار الحالي، كم تحتاج، وكم ستستمر فعليًا؟ يمكن لمستشار جيد تحديد تاريخ لذلك في اجتماع واحد. يطابق اختبار سمارت أسيست المجاني بينك وبين ما يصل إلى ثلاثة مستشارين موثوقين يخدمون منطقتك، بحيث يمكنك الحصول على رقم تقاعدك الآن (برعاية).
__________________________________________
تستخدم ميديكير مرآة خلفية لمدة عامين. يتم تحديد أقساطك لعام 2026 باستخدام الدخل المعدل المعدل (MAGI) المبلغ عنه في إقرار ضريبة عام 2024. عندما سحب المتقاعد معاشه في السنة التي بلغ فيها 65، ظهر ذلك المبلغ بالكامل كدخل عادي في إقرار تلك السنة. أضف جزءًا من سنة من الأجور، بعض الضمان الاجتماعي، وقليل من الفائدة، وسهّل على MAGI أن يتجاوز 205,000 دولار كفرد وحيد. وضعه ذلك في الفئة الثانية الأعلى لرسوم التعديل الشهري المتعلقة بالدخل (IRMAA) لعام 2026.
تعمل IRMAA كمنحدر. تجاوز عتبة بدولار واحد وتطبق الرسوم الإضافية بالكامل. بالنسبة لفرد وحيد في عام 2026، تبدأ الفئات من 109,000 دولار وتزداد عند 137,000 دولار، 171,000 دولار، 205,000 دولار، و500,000 دولار. في فئته، تبلغ التكلفة الإضافية حوالي 446 دولارًا شهريًا في الجزء ب و83 دولارًا أخرى في الجزء د. على مدار اثني عشر شهرًا، يكون ذلك حوالي 6,400 دولار من رسوم ميديكير التي لم يكن يتوقعها، والتي أثارها عام ضريبي واحد كان بالفعل مكلفًا بسبب الضرائب التي دفعها على الدفعة نفسها.
لسنة واحدة، قامت ميديكير بتحديد قسطه كما لو كان كسبًا عاليًا يعيش بشكل مريح فوق 200,000 دولار سنويًا، كل عام. لم يكن كذلك. كان متقاعدًا سحب معاشه مرة واحدة وقضى العامين التاليين يعيش على الضمان الاجتماعي وحديقة.
الخبر السار المدفون في القواعد: عادةً ما يتم إعادة تعيين IRMAA كل عام. بمجرد أن يعود دخله إلى طبيعته في 2025 و2026، ستتضح مرآته الخلفية أيضًا، ومن المفترض أن تنخفض الأقساط مرة أخرى إلى المعدل القياسي في 2027 و2028. الألم حقيقي، لكنه عادة ما يكون حدثًا لمرة واحدة.
يعتبر الضمان الاجتماعي جزءًا من MAGI لأغراض IRMAA، وهو ما يفاجئ الناس. أدى تعديل تكلفة المعيشة بنسبة 2.8% لعام 2026 إلى زيادة المنافع مرة أخرى، ومع توزيع معاش كبير، يمكن أن يدفع بهدوء المتقاعد إلى فئة أعلى. تقوم تحويلات روث، والأرباح الرأسمالية من بيع منزل، والتوزيعات الدنيا المطلوبة بنفس الشيء.
أفضل وسيلة للدفاع هي التوقيت. يبقي نقل المعاش مباشرة إلى IRA الدفعة كاملة خارج MAGI في سنة النقل. ثم يخرج المال في شرائح أصغر على مدى سنوات عديدة، مما يحافظ على دخل كل سنة تحت عتبات IRMAA. بالنسبة للمتقاعدين الذين يحتاجون إلى السيولة ولكن ليس حدثًا ضريبيًا كبيرًا، يمكن للبدائل مثل سندات I التي تدفع حاليًا معدل مركب قدره 4.26% الاحتفاظ بالنقد دون توليد دخل فائدة سنوي حتى الاسترداد.
هناك فكرتان تستحقان التفكير قبل القبول.