تقوم الولايات بتوسيع خيارات قروض الطلاب مع دخول حدود الاقتراض الفيدرالية الجديدة حيز التنفيذ - لكنها تأتي مع بعض التنازلات.

بينما يواجه المقترضون حدودًا جديدة من الحكومة الفيدرالية على ديون الطلاب، قد يكتشفون خيارات تمويل من مصدر غير متوقع: ولايتهم.

لكن لا تفترض أن هذه القروض المدعومة من الحكومة هي بديل قريب لقروض الطلاب الفيدرالية. يقول دعاة حماية المستهلك إن قروض الطلاب من الولايات تشبه إلى حد كبير القروض الطلابية الخاصة، ويجب التعامل معها بحذر.

"بينما يمكن أن تكون القروض الحكومية خيارًا مهمًا لبعض المقترضين، يجب أن يفهم الطلاب المزايا والعيوب والمخاطر قبل أن يفترضوا أنها تعادل القروض الفيدرالية"، قالت تيارا مولتري، زميلة في مؤسسة القرن، وهي مؤسسة تفكير ذات توجه يساري. "يمكن أن يظلل تصنيف الحكومة الحقيقة القائلة بأن القروض الحكومية تعمل بشكل مشابه جدًا لمنتجات الائتمان الخاصة."

لقد كانت لدى الولايات عروض قروض طلابية خاصة بها لعقود. وقد انتقلت عدة ولايات - بما في ذلك كونيتيكت وماساتشوستس ومانيسوتا وبنسلفانيا ورود آيلاند - مؤخرًا لتوسيع عروض قروضها في ظل القيود الجديدة المتزايدة على الاقتراض الفيدرالي.

تحت قانون "الفاتورة الكبيرة الجميلة" للرئيس دونالد ترامب، اعتبارًا من 1 يوليو، أصبح الطلاب الجدد في الدراسات العليا خاضعين لحد أقصى سنوي لقروض الطلاب الفيدرالية يبلغ 20,500 دولار في السنة. يمكن لأولئك الذين يسعون للحصول على درجة مهنية في القانون أو طب الأسنان أو الطب، من بين برامج أخرى، الاقتراض حتى 50,000 دولار سنويًا. سابقًا، كان بإمكان طلاب الدراسات العليا اقتراض ما يحتاجونه.

تشير بعض الولايات إلى الحدود الفيدرالية الأخيرة في إعلانات قروضها. في وقت سابق من هذا العام، قدمت مجموعة ثنائية الحزب من السيناتورات أيضًا مشروع قانون من شأنه أن يسهل على الكليات التوصية بقروض الطلاب الحكومية، التي عادة ما تدعمها وكالات حكومية حكومية أو منظمات غير ربحية.

قال دعاة إنه قد يتم دفع المزيد من المقترضين نحو المقرضين الخاصين مثل SoFi وNavient بسبب حدود القروض الفيدرالية. ويحتمل أن تحول التغييرات في مجال القروض الحكومية بعض هؤلاء المقترضين.

تختلف أسعار الفائدة على قروض التعليم الحكومية حسب الولاية، ويمكن أن تعتمد أيضًا على برنامج الدرجة ومؤهلات المقترض، مثل الدخل ودرجة الائتمان. يمكن أن يكون الحد الأعلى من النطاق مرتفعًا جدًا، حتى لو كانت أرخص من القروض الطلابية الخاصة، وفقًا لما قاله ريتش ويليامز، نائب مساعد سابق لوزير التعليم.

"معظم هذه البرامج تمول من خلال مبيعات السندات، وليست من اعتمادات الدولة، لذا يجب على البرنامج أن يحقق عوائد لحملة السندات"، قال ويليامز.

يمكن أن تتجاوز أسعار الفائدة على بعض قروض الطلاب الحكومية 10%، وفقًا لتحليل تم إجراؤه في يوليو من قبل مؤسسة القرن. على سبيل المثال، في بنسلفانيا، يمكن أن تتراوح الأسعار من 3.29% إلى ما يقرب من 10.5%، وفقًا لما وجدوه.

للمقارنة، تأتي القروض الفيدرالية المباشرة غير المدعومة من وزارة التعليم للطلاب في الدراسات العليا والبرامج المهنية حاليًا بمعدل فائدة ثابت يبلغ 8.07%.

"نحن نعلم أن الحدود الجديدة على الاقتراض الفيدرالي تهدد بتقليص مقدار ما يمكن أن يموله طلاب الدراسات العليا للحصول على درجات متقدمة"، قالت بيثاني يينر، نائبة رئيس العلاقات العامة والاتصالات والتسويق في هيئة المساعدة التعليمية العليا في بنسلفانيا، أو PHEAA، وهي منظمة تدير برامج المساعدات المالية الحكومية والفيدرالية. "نحن نتدخل حيث قد تكون المساعدات الفيدرالية غير كافية."

من المؤكد أن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الحكومية يمكن أن تكون أقل بكثير من تلك الخاصة بالقروض الطلابية الخاصة — التي يمكن أن تتجاوز 20%، وفقًا لـ NerdWallet.

تقدم بعض الولايات، بما في ذلك لويزيانا، قروض طلابية مخصصة للآباء. يمكن أن تكون هذه القروض ذات أسعار فائدة أقل من قرض Parent PLUS الفيدرالي، الذي يبلغ معدل فائدته حاليًا أكثر من 9%.

قال غايل ديموتا، رئيس مجلس التعليم المالي، وهو مجموعة تجارية تمثل المقرضين الحكوميين، إن القرض التعليمي القائم على الولاية لن يكون الخيار الأفضل لجميع الطلاب.

لكن، كما قال ديموتا، "يجب أن يكون المقترضون على الأقل على دراية بوجودها، وفهم ما تقدمه، ومقارنة الخيارات، حيث قد تكون الأكثر ملاءمة لهم."

يوصي دعاة حماية المستهلك الطلاب أولاً باستنفاذ المساعدات المجانية مثل المنح الدراسية قبل التوجه إلى القروض الطلابية الفيدرالية. يجب أن تكون القروض الخاصة أو المدعومة من الدولة هي الملاذ الأخير، كما قالوا، لأن الحاجة إليها غالبًا ما تشير إلى الاقتراض المفرط.

قد يواجه المقترضون صعوبة في التأهل للحصول على قروض الطلاب الحكومية، كما قال ويليامز، المدير التنفيذي لشؤون العملاء في شركة استشارات القروض الطلابية Summer.

"تتطلب بعض البرامج الحكومية درجات ائتمان عالية، مما يحرم شريحة كبيرة من المقترضين الذين يحتاجون إلى المساعدة"، قال ويليامز.

غالبًا ما يحتاج المقترضون إلى درجة ائتمان تزيد عن 700 لتجنب الحاجة إلى ضامن.