يواجه المقترضون من قروض الطلاب عقوبة زواج أكثر حدة بموجب خطة السداد الجديدة.
حاملو قروض الطلاب المتزوجون — وأولئك الذين سيتزوجون قريبًا — يواجهون قرارات ضريبية ومالية مهمة، خاصة بعد التغييرات الأخيرة في نظام الإقراض الفيدرالي.
قال دوغلاس بونبارث، المخطط المالي المعتمد ورئيس شركة Bone Fide Wealth في نيويورك، إن خطة المساعدة في السداد الجديدة من وزارة التعليم الأمريكية، أو RAP، تزيد من "عقوبة الزواج" للمقترضين. تحدث عقوبة الزواج عادةً عندما يدفع الزوجان المتزوجان ضرائب دخل أكثر عند تقديم الإقرار الضريبي بشكل مشترك مقارنةً بما سيكون عليه الحال إذا قدم كل شخص إقراره كفرد.
عندما يتعلق الأمر بقروض الطلاب، يحدث ذلك عندما يؤدي دمج دخل الزوجين إلى زيادة في فاتورة قروض الطلاب الشهرية بموجب خطة السداد المعتمدة على الدخل، أو IDR.
قال بونبارث، وهو عضو في مجلس المستشارين الماليين في CNBC: "يمكن أن يغير الزواج سدادهم الشهري على الفور وبشكل كبير، حتى لو لم يتغير دخلهم الشخصي على الإطلاق".
يمتلك أكثر من 42 مليون أمريكي قروض طلابية، ويتجاوز الدين المستحق 1.6 تريليون دولار، وفقًا لخدمة الأبحاث في الكونغرس. حوالي نصف هؤلاء المقترضين متزوجون، وفقًا لتقدير تقريبي من خبير التعليم العالي مارك كانترويتز.
إليك ما يجب أن تفكر فيه الأزواج الذين لديهم قروض تعليمية.
أكبر قرار يحتاج الأزواج المتزوجون الذين لديهم ديون طلابية إلى اتخاذه هو ما إذا كان يجب عليهم تقديم إقراراتهم الضريبية بشكل مشترك أو بشكل منفصل، قالت نانسي نيرمان، المديرة المساعدة لبرنامج مساعدة مستهلكي ديون التعليم في نيويورك، وهي منظمة غير ربحية تساعد المقترضين في التنقل في عملية السداد.
بينما تشمل "الزواج بالتقديم المشترك" إقرارًا واحدًا، تعني "الزواج بالتقديم المنفصل" أن لديك أنت وزوجك إقرارات خاصة بكما مع دخل فردي، وخصومات وائتمانات.
يميل قانون الضرائب عمومًا إلى تفضيل مقدمي الإقرارات المشتركة. يقول الخبراء إن هناك حالات قد يكون فيها التقديم المنفصل منطقيًا، ولكن من المهم العمل مع محترف ضرائب لتقييم التأثير العام.
العيب في تقديم الإقرار بشكل مشترك هو أنه إذا كنت تسدد دينك الطلابي بموجب IDR، فقد تتعرض لفاتورة شهرية أكبر بكثير، قالت نيرمان. وذلك لأن وزارة التعليم تحسب مدفوعات IDR الخاصة بك بناءً على نسبة من دخلك، وعندما تقدم الضرائب معًا، يتم دمج أرباحك وأرباح زوجك.
قدمت نيرمان مثالاً: تدين الزوجة بمبلغ 110,000 دولار من الديون الطلابية وتكسب 50,000 دولار في السنة، بينما لا يمتلك الزوج قروض طلابية ويكسب 70,000 دولار. يكون دخلهما السنوي المشترك 120,000 دولار.
على خطة السداد المعتمدة على الدخل، أو IBR، إذا قدم الزوجان إقراراتهما الضريبية بشكل مشترك، ستكون فاتورة قرض الزوجة الشهرية 730 دولارًا. التقديم بشكل منفصل سيمنحها دفعة شهرية قدرها 146 دولارًا فقط.
يمكن أن تكون تلك المدخرات ذات مغزى خاص للمقترضين الذين يسعون للحصول على إعفاء من قروض الخدمة العامة، قال بونبارث. يسمح PSLF، الذي وقعه الرئيس جورج بوش الابن ليصبح قانونًا في عام 2007، لبعض موظفي المنظمات غير الربحية والحكومة بإلغاء قروضهم الطلابية الفيدرالية بعد عقد من الزمن.
قال: "كل دولار تخفض به سدادك هو دولار إضافي يتم محوه في نهاية 10 سنوات".
الفرق أقل وضوحًا عندما يحمل الزوجان قروض طلابية، قالت نيرمان.
في نفس المثال أعلاه، إذا كان الزوج مدينًا بمبلغ 75,000 دولار من الديون الطلابية، فإن مدفوعاتهما الشهرية المشتركة لقروض الطلاب ستكون 730 دولارًا إذا قدما الضرائب معًا، حيث ستكون فاتورة الزوجة 434 دولارًا وفاتورة الزوج 296 دولارًا. إذا قدما بشكل منفصل، ستكون مدفوعاتهما المشتركة 459 دولارًا، حيث تبلغ فاتورة الزوجة 146 دولارًا وفاتورة الزوج 313 دولارًا.
تنخفض مدخرات مدفوعات قروض الطلاب السنوية من تقديم الضرائب بشكل منفصل إلى حوالي 3,300 دولار في المثال الثاني، انخفاضًا من حوالي 7,000 دولار في الأول.
قالت نيرمان: "إنهم يوفرون أقل بكثير عندما يكون لديهما كلاهما ديون طلابية لأنهما يتحملان المسؤولية عن سداد دفعة بناءً على الدخل المشترك".
بالنسبة لأولئك الذين تزوجوا هذا العام، لن تتغير مدفوعات القروض الشهرية حتى بعد تقديم إقرارهم الضريبي التالي.
إذا كنت تسدد دينك بموجب خطة السداد القياسية أو خطة السداد القياسية الجديدة ذات الشرائح، فستكون لديك نفس مبلغ الدفع الشهري بغض النظر عن حالة تقديم الضرائب الخاصة بك. وذلك لأن المدفوعات في تلك الخطط ليست مرتبطة بدخلك؛ فهي ثابتة وموزعة على فترة زمنية معينة.
من المرجح أن تكون "عقوبة الزواج" للمقترضين من قروض الطلاب الذين يقدمون إقرارات مشتركة "أكبر" بموجب خطة RAP الجديدة من وزارة التعليم، قال بونبارث. أصبحت RAP متاحة اعتبارًا من 1 يوليو، وذلك بسبب "قانون الجمال الكبير" الذي أقره الرئيس دونالد ترامب.