ستكتمل استحقاقات خطة 401(k) الخاصة بي بالكامل هذا الشهر — لماذا ذكرى عملي الأخيرة تستحق آلاف الدولارات
نهاية الشهر ستصادف الذكرى السادسة لي في CNBC. لن أحتفل بتفجير زجاجات الشمبانيا أو أي شيء من هذا القبيل، لكن سيكون لدي سبب جاد للاحتفال. وفقًا للسياسة المؤسسية، ستصبح بعض المساهمات من الشركة في حساب 401(k) الخاص بي ملكًا لي بالكامل.
إذا كنت قد عملت لفترة، فمن المحتمل أنك على دراية بمطابقة 401(k). كميزة للعمال، تقدم العديد من الشركات مطابقة مساهمات موظفيها في حسابات التقاعد في مكان العمل، حتى نسبة معينة من دخلهم. على سبيل المثال: إذا وضعت 6% أو أكثر، تقول لك شركتك، سنضع 6% أيضًا.
هذا هو العرض الذي سترى في العديد من إعلانات الوظائف. اعتبارًا من مارس 2025، كان 70% من عمال الصناعة الخاصة لديهم إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد بتمويل محدد، مثل 401(k)، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. في عام 2024، كانت 81% من الخطط تقدم مطابقة و41% قدمت نوعًا من المساهمات غير المطابقة، وفقًا لمجلس رعاة الخطط في أمريكا.
ما يُحتمل أنهم يتحدثون عنه أقل هو أن أموال المطابقة وأنواع أخرى من المساهمات من الشركة غالبًا ما لا تكون ملكك حقًا في اليوم الذي يضع فيه صاحب العمل الأموال في حسابك. بدلاً من ذلك، قد تظل بعض أو كل تلك الأموال المطابقة مملوكة للشركة حتى تقضي فترة معينة من الوقت في العمل هناك.
يقول جيف جادج، مخطط مالي معتمد من تشيسابيك فاينانشال بارتنرز: "[مطابقة] غير المملوكة ليست مكافأة حصلت عليها بعد". "إنها وعد مشروط، والشرط هو الوقت".
لتتمكن من اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن أموالك، من المهم معرفة تلك الشروط، حسب قول الخبراء الماليين. اعتمادًا على إعدادات صاحب العمل الخاص بك، يمكن أن تكون القرار حول مدة البقاء في دورك الحالي ذو قيمة تصل إلى آلاف الدولارات.
يقول جادج: "شهر إضافي واحد يمكن أن يكون الفرق بين التخلي عن كل شيء والاحتفاظ به جميعًا".
قبل أن تصاب بالذعر بشأن مقدار المال في حسابك الذي هو لك، تذكر: هذه القواعد تنطبق فقط على الأموال التي ساهم بها صاحب العمل، وليس الأموال التي قمت بتوفيرها.
يقول مات تشانسي، مخطط مالي معتمد من شركات تاكس ألفا: "المال الذي تضعه هو لك في اليوم الذي يغادر فيه من راتبك". "فقط أموال صاحب العمل هي التي تعمل على مؤقت".
كيفية عمل هذا المؤقت يختلف من شركة إلى أخرى، لكن مصلحة الضرائب الأمريكية توضح نموذجين شائعين.
نموذج الارتداد المفاجئ. تحصل على 100% من مساهمة شركتك بعد فترة معينة، غالبًا 3 سنوات من الخدمة. اترك الشركة قبل ذلك، وستحصل على 0% مما وضعه صاحب العمل.
نموذج الارتداد التدريجي. مع هذه الخطط، تميل نسبة الارتداد لديك إلى الزيادة مع كل سنة خدمة في الشركة. وفقًا لنموذج شائع مدته 6 سنوات، يصبح الموظفون 20% مملوكين بعد عامين، و40% مملوكين بعد ثلاث سنوات، وهكذا، حتى الوصول إلى الملكية الكاملة بعد ست سنوات.
اعتبارًا من مارس 2025، كان 70% من عمال الصناعة الخاصة لديهم إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد بتمويل محدد، مثل 401(k)، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. اعتبارًا من 2024، كانت مساهمات المطابقة تُصبح ملكًا فورًا في 44% من أصحاب العمل، وفقًا لبيانات PSCA. تابع 17% نموذج الارتداد المفاجئ وحوالي 39% استخدموا نموذج الارتداد التدريجي.
عادةً ما يوضح مدراء خطط 401(k) جداول الملكية في وثيقة الخطة أو وصف الخطة الملخص، والتي يمكن العثور عليها على موقع الشركة.
سيكون من الصعب العثور على مخطط مالي ينصح بعدم المساهمة بما يكفي في خطتك للحصول على مطابقة — بغض النظر عن جدول الملكية. تعتبر المساهمة المطابقة واحدة من القليل من الأمور في التمويل التي تُعتبر "أموالًا مجانية".
إذا كنت تساهم بمبلغ 10,000 دولار في حساب 401(k) الخاص بك في سنة معينة ويضع صاحب العمل 10,000 دولار، فهذا عائد بنسبة 100% — أكثر من العائد السنوي الذي يمكنك توقعه من أي استثمار تقريبًا. حتى لو كنت فقط 60% مملوكًا، لا يزال هذا نتيجة جيدة.
لكن إذا كنت تفكر في مغادرة شركتك، سيكون من الحكمة أن تعرف أين تقف، لئلا تنتهي بترك المزيد من المال على الطاولة أكثر مما كان يمكن أن يكون لديك.
اذهب إلى موقع خطتك وابحث عن تفصيل حسابك حسب مصدر المساهمة. قد توضح بعض المواقع رصيدك المملوك وغير المملوك. قد تتطلب أخرى منك القيام ببعض الرياضيات البسيطة، يقول جون لاب، مخطط مالي معتمد من هافن فاينانشال أدفايزرز.
"اضرب الرصيد الحالي المخصص لمساهمات صاحب العمل في نسبتك غير المملوكة. على سبيل المثال، إذا كانت حصة صاحب العمل تساوي 20,000 دولار وأنت 60% مملوك، قد تتخلى عن حوالي 8,000 دولار إذا غادرت الآن"، كما يقول.
إذا كان لديك وظيفة أخرى جاهزة، قد تقرر أن تحمل خسارة قدرها 8,000 دولار في 401(k) الخاصة بك.