اكتشفت خطيبتي حساب أسهم سري من طفولتها—ما تعلمته عن الاستثمار لأطفالك

الأسبوع الماضي، تلقى خطيبي رسالة نصية غير عادية من والديه: "ما هو رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك؟"

بعد أن تأكد أنه ليس ضحية لعملية احتيال، أرسل الرقم وتلقى بعض الأخبار الجيدة. فقد قام جداه بفتح حساب استثماري له بعد فترة قصيرة من ولادته، وهو الآن مالك فخور بمحفظة من أسهم كوكا كولا.

حسناً، الحساب أصبح تقنياً ملكه في يوم عيد ميلاده الثامن عشر — وهو الآن في الثلاثين من عمره. فلماذا انتظر والديه كل هذا الوقت ليخبروه عن ذلك؟ بصراحة، لقد نسوا الأمر، كما أخبرته والدته عبر الهاتف. بالإضافة إلى ذلك، أضافت، لم يكن لديك رايان لمساعدتك في التخطيط لكيفية استخدامه.

كانت نقطة عادلة. حالما سمعت الأخبار، بدأت في حساب ضريبة مكاسب رأس المال التي قد يدين بها خطيبي إذا باع الأسهم لتعزيز صندوق زفافنا. من المحتمل أن النسخة التي كانت في الثامنة عشر من عمري كانت ستبدأ في البحث عن أسعار السيارات الرياضية المستعملة. مما جعلني أفكر في مجموعة من الأشخاص الذين أطلقت عليهم صحيفة نيويورك تايمز مؤخراً "فئة المستثمرين الجدد": الأطفال.

بفضل إطلاق حسابات ترامب المصرح بها في قانون "واحد كبير جميل" الذي تم تمريره العام الماضي، فإن جيلاً من الأطفال سيصل إلى سن الرشد مع حسابات استثمارية تحت سيطرتهم. وعلى عكس خطيبي، لن يكون لديهم كاتب مالي يقوم بالأعمال المنزلية في الغرفة الأخرى عندما يحصلون على الأخبار.

لهذا السبب، من الحكمة أن تتحدث مبكراً وبشكل متكرر مع الأطفال حول الأموال التي تستثمرها نيابة عنهم، بما في ذلك كيفية إدارتها وما هي الغرض منها، كما تقول ميغان مكوي، معالجة مالية وأستاذة في جامعة ولاية كانساس.

"إذا كانت النية هي أنني أحاول بناء مستقبلك وإعطائك ضغطاً مالياً أقل ومساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، يجب أن تكون هناك مناقشة حتى لا يبدو الأمر وكأنه مال وجدته"، كما تقول.

تقليدياً، إذا كنت تبحث عن فتح حساب استثماري نيابة عن طفلك، فسوف تفتح حساب وصاية، مثل حساب UGMA (قانون الهدايا الموحدة للقاصرين) أو UTMA (قانون التحويلات الموحدة للقاصرين). هناك بعض الاختلافات الطفيفة بين نوعي الحسابات، لكن القواعد العامة هي نفسها: الحساب ملك للطفل قانونياً ويصبح تحت سيطرته عندما يصل إلى سن بين 18 و 25، حسب الولاية.

بمجرد أن يحصل الطفل على السيطرة على حساب UGMA أو UTMA، يمكنه استخدام الأموال لأي غرض، مما يميز هذه الحسابات عن وسائل أكثر تخصصاً، مثل ما يسمى بحسابات 529 لتوفير التعليم. ومثل حسابات الوساطة، فإن الأرباح المحققة خاضعة للضريبة، مما يعني أن الطفل سيدين بضريبة مكاسب رأس المال إذا باع استثماراً بسعر أعلى مما دفعته.

أي أموال من المحتمل أن يتلقاها طفلك عبر حساب ترامب الخاص به تأتي مع بعض الشروط الإضافية. كما هو الحال مع حساب الوصاية، يمكن للبالغ تمويل حساب ترامب نيابة عن طفل، حتى 5,000 دولار لكل طفل في السنة. بمجرد أن يبلغ الطفل 18 عاماً، يتولى السيطرة على ما هو في الأساس حساب IRA تقليدي. مع استثناءات، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتعليم وبعض نفقات شراء المنازل، فإن الأموال المسحوبة قبل سن 59½ تخضع لضريبة الدخل بالإضافة إلى عقوبة سحب مبكر بنسبة 10%.

لكن حتى مع وجود هذه القيود، ليس من الصعب تخيل شاب بالغ يسحب الأموال وينفقها دون وجود محادثات مالية معينة، كما يقول جون لاب، مخطط مالي معتمد في شركة هافن المالية.

"سوف تواجه تلك المواقف حيث يوجد بالفعل الكثير من الشباب البالغين الذين يبلغون من العمر 18 عاماً والذين لن يكونوا مؤهلين للتعامل مع مبلغ كبير من المال"، كما يقول، وقد يؤدي ذلك إلى نتائج سلبية للطفل. في أفضل الأحوال، يقول الخبراء الماليون، قد ينتهي الأمر بالطفل غير المؤهل للتعامل مع المال إلى إنفاقه بشكل غير مسؤول بدلاً من وضعه نحو أهداف مالية. في أسوأ الأحوال، قد ينتهي بهم الأمر مع فاتورة ضريبية بعد أن أنفقوا المال الذي كان يجب عليهم دفعه.

لتجنب مثل هذه السيناريوهات، من المهم تعليم أطفالك عن المال مبكراً وبشكل متكرر — ويبدأ ذلك بأساسيات جيدة من الوعي المالي، كما يقول لاب.

"سيكون ذلك مقياساً متدرجاً مع تقدم العمر، لكن هذه هي المبادئ الأساسية. أنفق أقل مما تكسب، ضع بعض الفائض جانباً، استثمره في شيء مفيد يعمل من أجلك وينمو لك"، كما يقول. "هذه الأساسيات هي بالتأكيد الشيء الأكثر أهمية."

من هناك، إذا كنت تستثمر الأموال نيابة عنهم، من المهم أن تشرح لهم بعض الدروس الأساسية حول الحسابات التي سيورثونها. واحدة من هذه هي الآثار الضريبية للحسابات.