كل ربع سنة، يقوم حساب 401(k) الخاص بك بخصم رسوم بهدوء لم توافق عليها أبداً. هذه 3 صناديق استثمار متداولة (ETFs) تفرض رسوماً شبه معدومة.
انظر إلى آخر بيان لحساب 401(k) الخاص بك. في مكان ما في الطباعة الدقيقة، تم خصم رسوم من حسابك. لم توقع على شيك. لم تتلقَ بريدًا إلكترونيًا. لقد حدث ذلك فقط. يمكن أن تسرق الرسوم الإدارية للخطط، ونسب مصاريف الصناديق، وترتيبات تقاسم الإيرادات، شريحة كبيرة من مدخرات تقاعدك كل عام، والعلاج هو أمر ممل بأفضل طريقة: امتلاك صناديق لا تتقاضى تقريبًا أي شيء. هذا بالضبط ما تقدمه صناديق SPDR Portfolio S&P 500 ETF (NYSEARCA:SPYM)، وiShares Core MSCI Total International Stock ETF (NASDAQ:IXUS)، وiShares U.S. Treasury Bond ETF (NYSEARCA:GOVT). معًا، تشكل هذه الصناديق نواة كلاسيكية من ثلاثة صناديق: الأسهم الأمريكية، والأسهم الدولية، والديون الحكومية، وكلها بتكلفة منخفضة بشكل استثنائي.
إن المدخرين للتقاعد مهيئون للاهتمام بمعدلات المساهمة ومطابقة صاحب العمل، وهذا أمر صحيح: متوسط رصيد 401(k) العام يبلغ 144,400 دولار، ومتوسط المدخرين المستمرين على مدى 15 عامًا يصل إلى 613,200 دولار. ما يتم تجاهله هو نسب المصاريف داخل الصناديق. صندوق كبير يدار بنشاط بنسبة مصاريف 0.60% لا يبدو مكلفًا على الورق. ومع ذلك، على مدار 30 عامًا من التراكم، يمكن أن يكلفك بهدوء عشرات الآلاف من الدولارات. تعتبر تكاليف الاستثمار واحدة من القلائل المتغيرات التي يمكنك التحكم فيها، وجميع الصناديق الثلاثة تحافظ على هذه التكاليف منخفضة جدًا.
يتبع SPYM مؤشر S&P 500 بنسبة مصاريف صافية تبلغ 0.02%. على كل 10,000 دولار تستثمرها، يذهب حوالي دولارين سنويًا إلى State Street. تبقي على الـ 9,998 دولار الأخرى تعمل لصالحك. يوفر لك الصندوق تعرضًا لأكبر الشركات التي تقود قوة الأرباح الأمريكية: NVIDIA بنسبة 7.57%، وApple بنسبة 6.66%، وMicrosoft بنسبة 4.91% تقود قائمة العشرة الأوائل التي تشمل أيضًا Amazon وAlphabet وBroadcom وMeta وTesla وBerkshire Hathaway. لقد تبعت الأداء: ارتفع SPYM بنسبة 21.49% على مدار العام الماضي و319.01% على مدار العقد الماضي، مع توزيع شهري مدته 12 شهرًا يبلغ حوالي 0.91 دولار للسهم يتم دفعه ربع سنوي.
تصدرت الأسهم الأمريكية الأداء لسنوات، لكن تركيز جميع استثماراتك في بلد واحد يضيف مخاطر دولة واحدة يمكن تجنبها. يحل IXUS هذه المشكلة برمز واحد. يحمل الصندوق آلاف الأسهم من الأسواق المتقدمة والناشئة بنسبة مصاريف 0.07%، مما يعادل حوالي 70 سنتًا سنويًا على مركز بقيمة 1,000 دولار. تميل الحافظة بشكل كبير نحو القطاع المالي والطاقة الكندية بالإضافة إلى التكنولوجيا الصينية، مع Alibaba كأكبر مركز فردي بنسبة 0.667% من الأصول الصافية، تليها Royal Bank of Canada بنسبة 0.587% وToronto-Dominion Bank بنسبة 0.425%. يدير IXUS حوالي 56.2 مليار دولار من الأصول، ويدفع توزيعات نصف سنوية إجمالية تبلغ 2.80 دولار للسهم على مدار العام الماضي، وعاد بنسبة 26.64% على مدار العام الماضي مع انتعاش الأسواق الدولية.
كل محفظة حقيقية تحتاج إلى تخصيص يعوض انخفاض الأسهم. يحتفظ GOVT بأكثر من 200 من الأوراق المالية الحكومية الأمريكية عبر طيف الاستحقاقات بنسبة مصاريف 0.05%، ويدفع شهريًا. مع 41.03 مليار دولار من الأصول الصافية ومحفظة تتكون تقريبًا من 99.5% من الالتزامات الحكومية المباشرة، فإن هذا هو أفضل تعرض للسندات يمكنك شراؤه. تعكس توزيعات الـ 12 شهرًا السابقة البالغة 0.8197 دولار للسهم ومعدل العائد السنوي المتوقع البالغ 0.87 دولار البيئة ذات العائد المرتفع، وتذكر العائد الإجمالي البالغ 1.69% على مدار العام الماضي ما يفترض أن تفعله صناديق السندات: دفع لك بشكل ثابت والبقاء بعيدًا عن الطريق.
الرخيص لا يعني خاليًا من المخاطر. SPYM يتم وزنه بناءً على القيمة السوقية، لذا فإن أكبر عشرة استثمارات له تتركز في عدد قليل من أسماء التكنولوجيا الكبيرة. إذا انخفضت تلك المجموعة، فإن المؤشر ينخفض معها. يمنحك IXUS تنويعًا حقيقيًا لكنه يأتي مع تقلبات العملة وضوضاء جيوسياسية لا يشعر بها المستثمرون الذين يركزون على الولايات المتحدة فقط. GOVT تقريبًا ليس لديه مخاطر ائتمانية ومخاطر مدة كبيرة: عندما ترتفع العوائد، ينخفض سعره، وهذا هو السبب في أن الصندوق انخفض بنسبة 4.28% على مدى خمس سنوات. ولا تحاول أي من هذه الصناديق التفوق على السوق. ومع ذلك، هذه هي النقطة. أنت تشتري ملكية واسعة بأقل تكلفة ممكنة وتترك عقودًا من التراكم تقوم بالعمل الذي كانت رسوم 401(k) الخاصة بك تقوم بإفساده بهدوء. بالنسبة للمدخرين للتقاعد الذين يهتمون بالتكاليف، فهذه هي الصفقة التي تستحق القيام بها.
لأي استفسارات أو تصحيحات، يرجى الاتصال على [email protected]