يمكن أن تكون تحويلات 401(k) مكلفة - وغير قابلة للعكس. إليك ما يجب معرفته قبل نقل أموالك.

يحول الملايين من الناس أموالهم من خطة التقاعد في مكان العمل إلى حساب التقاعد الفردي كل عام - ويمكن أن تكون الأخطاء مكلفة وغير قابلة للإصلاح.

يسمح القانون الفيدرالي بالتحويلات "الخالصة من الضرائب" في نقاط معينة، مثل تغيير الوظيفة أو عند التقاعد.

أصبحت هذه التحويلات أكثر شيوعًا مع تقدم جيل الطفرة السكانية في سنوات تقاعدهم - ما يسمى بـ "مد الزنجبيل الرمادي".

حوّل المستثمرون 682 مليار دولار إلى حسابات التقاعد الفردية في عام 2023، وهو أكثر من ثلاثة أضعاف المبلغ من أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، وفقًا لأحدث البيانات المتاحة من خدمة الإيرادات الداخلية. قام ما يقرب من 6 ملايين شخص بتحويل أموالهم في عام 2023، بزيادة عن حوالي 4 ملايين في نفس الفترة الزمنية.

نحو نصف حسابات التقاعد الفردية "التقليدية" التي تم فتحها حديثًا، أو حسابات التقاعد الفردية قبل الضرائب، تم فتحها فقط بأموال تم تحويلها من خطة 401(k) في عام 2020، وفقًا لورقة بحثية صدرت في يناير بواسطة آشر دفير-جيراسي، زميل في مركز ستون لديناميات عدم المساواة بجامعة ميشيغان.

أصدرت مصلحة الضرائب إرشادات في 12 أغسطس لمحاولة "تبسيط وتوحيد وتسهيل وتسريع" التحويلات، والتي يمكن أن تكون عملية شاقة في بعض الحالات.

هناك أيضًا مخاطر تنتظر المستثمرين، وفقًا للمستشارين الماليين.

"هناك إيجابيات وسلبيات" لاختيار تحويل الأموال أو الاحتفاظ بها في خطة 401(k)، قالت إلين لاندر، مؤسسة مجموعة رينيسانس للاستشارات المالية، ومقرها في بيرل ريفر، نيويورك. "أكبر نقطة خلاف لدي هي أنني لا أعتقد أنه يتم مناقشتها بما فيه الكفاية."

تشمل المخاطر المحتملة، من بين أمور أخرى، عقوبات ضريبية ورسوم استثمار أعلى يمكن أن تترك المستثمرين مع مدخرات أقل، حسبما قال المستشارون.

أصدر مجلس معايير التخطيط المالي، وهي المنظمة التي تشرف على اعتماد المخططين الماليين المعتمدين، دليلًا للتحويلات في 19 أغسطس يوضح بعض الفخاخ المحتملة.

فيه، يتم دحض اثنين من "الأساطير": أن العمال يجب عليهم تحويل أصولهم عند تغيير الوظائف، وأن المستثمرين يمكنهم إلغاء قرارهم لاحقًا.

في الواقع، قد لا يكون التحويل مطلوبًا - معظم خطط 401(k) تسمح للمستثمرين بالاحتفاظ بأموالهم في خطة 401(k) لصاحب العمل السابق.

تظهر البيانات أن القليل من الناس يفعلون ذلك. في حوالي 77% من خطط 401(k)، يحتفظ أقل من نصف المتقاعدين بأصولهم في خطة صاحب العمل، وفقًا لمجلس رعاة الخطط الأمريكية، وهو مجموعة تجارية.

أما بالنسبة للأسطورة الثانية، فإن قرار تحويل الأموال من 401(k) إلى IRA قد يكون "غير قابل للإلغاء"، حسبما ذكر دليل مجلس معايير التخطيط المالي.

في معظم الحالات، "لا يمكنك العودة إلى من أين أتيت"، قال برينتون هاريسون، مخطط مالي معتمد مقيم في ناشفيل.

واحدة من الاستثناءات هي خطة الادخار التقاعدي لموظفي الحكومة الفيدرالية، وفقًا لدليل مجلس معايير التخطيط المالي. تسمح الخطة للموظفين الفيدراليين السابقين بتحويل الأموال إلى تلك الخطة، مع بعض الشروط. على سبيل المثال، لن تقبل تحويلات من حسابات Roth IRA، ويجب أن يكون لدى العامل رصيد مخصص لا يقل عن 200 دولار في خطة الادخار التقاعدي.

يمكن للمستثمرين الذين يغيرون وظائفهم عمومًا تحويل حساب IRA أو حساب 401(k) القديم إلى خطة صاحب العمل الجديدة.

إليك بعض الاعتبارات الإضافية للتحويلات للمستثمرين، وفقًا للمستشارين الماليين.

نعم، تدفع رسومًا لصناديق الاستثمار المشتركة، وصناديق المؤشرات المتداولة وغيرها من الاستثمارات الموجودة في خطة التقاعد في مكان العمل أو IRA.

قد لا تكون تلك الرسوم واضحة على الفور، حيث يقوم مدراء الصناديق بخصمها تلقائيًا من الحساب بدلاً من أن يدفعها المستثمر مباشرة.

غالبًا ما تكون تلك الرسوم أعلى في حساب IRA مقارنة بخطة التقاعد المدعومة من صاحب العمل، وفقًا للمستشارين الماليين.

يعود ذلك إلى أن أصحاب العمل الذين يدعمون خطط 401(k) يمكنهم استغلال القوة الشرائية التراكمية لعمالهم لشراء صناديق استثمار مشتركة أرخص بفئة أسهم "مؤسسية"، كما قال المستشارون. لا يمتلك مستثمرو IRA هذه القوة الشرائية وعادة ما يحصلون على أسهم "تجزئة" أعلى تكلفة من نفس صندوق الاستثمار المشترك.

"تنتقل من كونك مشتريًا مؤسسيًا إلى مشتري تجزئة"، قالت لاندر.

وجد تحليل أجراه Pew Charitable Trusts، وهي مجموعة بحثية غير حزبية، أن الرسوم السنوية لأسهم التجزئة المتوسطة لصناديق الاستثمار المشتركة في الأسهم كانت أعلى بمقدار 0.34 نقطة مئوية من تلك الخاصة بالأسهم المؤسسية في عام 2019 - وهو فرق بنسبة 37%.

يفقد المستثمرون فوائد تراكم الاستثمار لتلك الرسوم المفقودة - وهو ما يمكن أن يكون له "أثر ملموس" على نمو مدخراتهم، كما قالت لاندر.

المستثمرون الذين تقاعدوا في عام 2018 وحولوا أموالهم إلى IRA سيشهدون تقليصًا إجماليًا في المدخرات بنحو 45.5 مليار دولار على مدى فترة تقاعد افتراضية تبلغ 25 عامًا.